¿Por qué ganar una gran suma de dinero no garantiza una vida de seguridad financiera?
Alguien en Carolina del Sur acaba de ganar el mayor pago de lotería en la historia. La ganancia inesperada fue de casi US$ 1.6 mil millones (pero no realmente, como hablaré más adelante), y las probabilidades de obtener ese dinero era de 1 en 302 millones.
Para mucha gente, ganar la lotería es un sueño por el que luchan. Millones de personas compran boletos cada semana, con la esperanza de cambiar sus vidas financieras para siempre. Curiosamente, la mayoría de ellas están tan concentradas en obtener los millones del premio, que nunca se detienen a considerar qué harían con ese dinero.
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Claro, hay las respuestas habituales sobre pagar la casa, comprar un buen auto o irse de vacaciones, pero esas son gratificaciones inmediatas y se realizan rápidamente. Luego, la realidad se establece cuando debes tomar una gran cantidad de decisiones financieras y no tienes ni idea de cómo tomarlas.
La primera decisión que deben tomar es, ¿cómo quieres tu dinero?
Suma global contra anualidad
Hay dos maneras en que el ganador de Mega Millions puede elegir tomar su dinero: ya sea como una suma global por adelantado o como una anualidad pagada a lo largo del tiempo.
Como informa CNBC, «los funcionarios de Mega Millions dijeron que los ganadores podrán elegir entre un valor de anualidad estimado de US$ 1.537 mil millones, cancelado en un pago inmediato seguido de 29 cuotas anuales graduadas, o la opción en efectivo de un estimado de US$ 877.8 millones».
Hay muchas implicaciones para esa decisión que la persona promedio no sabrá. Por ejemplo, ¿qué deberá pagar en impuestos si toma el dinero como una anualidad en lugar de una suma global? Yendo más allá, ¿cuáles serán las implicaciones fiscales en función de dónde vive?
En la mayoría de los casos, sería mejor desde un punto de vista de impuestos tomar el dinero como una anualidad, pero también significa ceder el control de su propio dinero al estado, según informa Quartz:
- La decisión más inteligente para un ganador de lotería, y muchos jubilados, es tomar el dinero como una anualidad. Hay ventajas fiscales significativas para recibir su dinero en cantidades más pequeñas a lo largo del tiempo, en lugar de todos a la vez. También es menos riesgoso porque no administra ese capital financiero ni asume ningún riesgo. Los ganadores de la lotería no son conocidos por sus habilidades de administración de dinero y la anualidad garantiza grandes pagos regulares, que comienzan en US$ 25 millones y eventualmente alcanzan los US$ 100 millones (o US$ 56 millones después de contabilizar la inflación), durante los próximos 30 años, todos libres de impuestos. La anualidad pone el riesgo de inversión en Mega Millions.
Si alguien, en cambio, decide tomar la suma global, se sorprenderá al darse cuenta de que en realidad no ganó $ 1.6 mil millones de dólares. ¿Por qué? Porque la cuenta de impuestos es bastante fuerte. Dependiendo del lugar dónde vivan, podrían ver que por lo menos el 45 por ciento de sus ganancias se fueron antes de que llegaran a sus manos.
Y luego tienen el problema de averiguar qué hacer con el dinero una vez que está en su poder.
Mark Cuban anima al ganador a simplemente poner el dinero en el banco:
- «No te conviertes en un inversionista inteligente cuando ganas la lotería», dijo Cuban al Dallas Morning News en 2016. «No hagas inversiones. Puedes ponerlo en el banco y vivir cómodamente siempre.»
Sostiene que «dormirás mucho mejor sabiendo que no perderás dinero». También dice que podrías intentar proteger tus ganancias de la inflación al poner a «algunos de ellos en un fondo de índice de bajo costo, que es una opción de inversión pasiva y segura”.
Por supuesto, lo único que no está cubierto es que el dinero solo está asegurado por la FDIC hasta US$ 250,000 por depositante en cada banco. Entonces, el ganador se quedaría con una tarea vertiginosa de averiguar una estrategia bancaria que protegería un estimado de US$ 877.8 millones. Eso es algo que la mayoría de la gente no está equipada para hacer.
El problema de tener demasiado dinero
Al final del día, Mark Cuban y otros como él están asesorando al ganador de la lotería porque saben que el dinero no resuelve todos sus problemas. Permite superar varios conflictos, pero también crea muchas más situaciones difíciles, especialmente si tienes diversas crisis y no sabes cómo manejarlas. Por lo tanto, el consejo es dejar que otra persona lo administre por ti o simplemente encontrar el vehículo de inversión más seguro que puedas para no perder demasiado, y definitivamente tampoco ganar mucho.
La realidad es que se necesita una comprensión muy sofisticada del dinero y cómo funciona para tomar una gran suma de efectivo y hacer que crezca. Y también se requiere la misma comprensión sofisticada del dinero para asegurarte de que no se reduzca. Invertido incorrectamente, la gente puede ver cómo se derriten cientos de millones de dólares muy rápidamente.
Más allá de las consideraciones de inversión, el dinero también crea otros problemas. Tú te vuelves susceptible a los estafadores que quieren usar tu falta de IQ financiero para quitarte tu dinero. Y los amigos y la familia salen de la madera pidiendo folletos. Finalmente, si no te sientes confiado con el dinero, hay una ansiedad creciente y molesta que se puede manifestar cuando te das cuenta de la inmensidad de lo que acabas de recibir y la poca capacidad que tienes para manejarlo bien.
Mi consejo para el ganador de la lotería
Si estuviera tomando una taza de café con el ganador de Mega Millions, me gustaría conocer sus motivaciones en la vida para darles consejos específicos sobre su nueva fortuna.
Si tienen poco o ningún conocimiento de cómo funciona el dinero y no tienen deseos de aprender, tómalo como una anualidad. Ahorrarían dinero en impuestos, tendrían que administrar cantidades menores a lo largo del tiempo y contarían con menos probabilidades de echarlos a perder al mismo tiempo (especialmente porque una anualidad tiene restricciones para donar a amigos y familiares).
Si tienen poco o ningún conocimiento del dinero pero quieren aprender a invertir, les sugiero nuevamente la anualidad, aunque luego les diría que inviertan tanto tiempo y esfuerzo como puedan en aprender cómo invertir y descubrir cuál es su pasión. Entonces aún tendrían millones de dólares cada año para invertir y crecer, con la seguridad de un pago de anualidad si cometen un error. Es un lujo que la mayoría de los inversores nunca experimentarán.
Si saben cómo funciona el dinero y tienen muchos planes para ese capital que ya está girando, incluidas algunas excelentes opciones de inversión, es posible que quieran considerar tomar la suma a tanto alzado y ponerla a funcionar de manera importante. Si juegan bien sus cartas, podrían ser extremadamente ricos muy rápidamente.
El punto es que no hay una respuesta clara porque mucho dinero no es un problema simple. Hay varias consideraciones a tener en cuenta. Pero la primera y más importante es, ¿cuánto sabes sobre el dinero? Porque la respuesta a esa pregunta podría significar la diferencia entre vivir una vida de lujo o volar una fortuna en un corto momento y cerrar de ojos.
Vía | Rich Dad
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