*El siguiente artículo fue escrito por Robert Kiyosaki y fue publicado originalmente en su blog Rich Dad.
Contenido
- 1 Uso de activos y del flujo de efectivo para lograr la independencia financiera
- 2 Entonces, ¿Qué es la independencia financiera?
- 3 El sacrificio financiero no es igual a independencia financiera
- 4 Una verdadera prueba de independencia financiera
- 5 Tres tipos de ingresos
- 6 La fórmula de los tres pasos para lograr la independencia financiera
- 7 La fórmula de la independencia financiera en la práctica
- 8 Tu mentalidad sobre el dinero cuenta
- 9 Los ahorradores son perdedores; los que gastan son ganadores
- 10 ¿Qué es para ti la independencia financiera?
Uso de activos y del flujo de efectivo para lograr la independencia financiera
Cuando yo era un niño, tuve dos papás. Mi padre pobre nunca pudo responder la pregunta: “¿Cómo te vuelves financieramente independiente?” Mi padre rico, sin embargo, me mostró la respuesta… con el tiempo.
Mi padre pobre era mi padre biológico. No era pobre en el sentido de que no tenía dinero. Más bien, era pobre en su mentalidad cuando se trataba de dinero. Superintendente del sistema escolar de Hawái, mi padre era un empleado bien pagado. Para muchos era “rico”. Sin embargo, no le gustaba el dinero y, a menudo, decía cosas como: “No podemos pagar eso”. Hacia el final de su vida, uno de los mayores arrepentimientos que compartió fue que tenía muy poco que transmitir a sus hijos.
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Mi padre rico era hijo del padre de mi mejor amigo. Tenía una mentalidad rica cuando se trataba de dinero y llegó a ser muy rico. Comenzó siendo dueño de su propia tienda de conveniencia y terminó siendo dueño de varios hoteles en la playa de Hawái. En lugar de decir: “No podemos pagar eso”, preguntó: “¿Cómo podemos pagar eso?” Al final de su vida, dejó a sus hijos un gran imperio empresarial y mucha riqueza. Era económicamente independiente y sus hijos también.
La diferencia entre mi padre rico y mi padre pobre es que uno era simplemente “rico” mientras que el otro era realmente rico.
Cuando era niño sabía que quería ser como mi padre rico: rico y financieramente independiente. Había muchas cosas que amaba y apreciaba de mi padre pobre, pero no quería su mentalidad sobre el dinero, ni quería el estrés que vivió la mayor parte de su vida en torno al dinero.
Entonces, ¿Qué es la independencia financiera?
Esto plantea la pregunta: ¿Qué es la independencia financiera? ¿Es tener un trabajo bien pagado para poder mantenerte? ¿Se basa en una herencia anticipada? ¿O incluso una pensión alimenticia? Para muchas personas, se traduce como: “Voy a trabajar hasta los 65 años y luego me jubilaré”.
Estas, desafortunadamente, no son buenas definiciones. Si tienes un trabajo bien pagado, puedes perderlo. Y esperar una herencia, pensión alimenticia o jubilación (esencialmente, vivir con la esperanza de que otros te cuiden) no te ayudará a responder a la pregunta sobre qué es la independencia financiera.
Mucha gente asume que el camino hacia la independencia financiera es ahorrar dinero. Eso es porque la mayoría de los llamados expertos les enseñan esto desde una edad temprana. Lo escuchan en la escuela, de los padres, en los libros que leen sobre administración del dinero… está en todas partes. ¡Ahorra, ahorra, ahorra!
Para muchos, el número dorado para ahorrar es 1 millón de dólares. En cuanto a los números redondos, es bueno. Y 1 millón es mucho más dinero del que tiene la mayoría de la gente. Pero tampoco es lo que solía ser… y probablemente no sea suficiente para ser financieramente independiente de por vida.
E incluso si pudieras ahorrar 1 millón de dólares y vivir el resto de tu vida con eso, la mentalidad sobre cómo llegar allí y cómo estirar ese dinero es, bueno, deprimente.
El sacrificio financiero no es igual a independencia financiera
Hace un tiempo, leí un artículo sobre una pareja, Carl y Minday, que un día se despertaron y decidieron que iban a ahorrar 1 millón de dólares en cuatro años. Tenían buenos instintos sobre por qué hacer esto:
“Estaba teniendo un día horrible en el trabajo”, le dijo Carl, un programador de computadoras de 42 años, a Farnoosh Torabi en un episodio de su podcast. “Tenía 38 años en ese momento, y pensé: ‘No hay forma de que pueda hacer esto hasta que tenga 62 o 65 años o la edad en la que la gente normalmente se jubila”.
Muchas personas se sienten atrapadas en sus trabajos pero no hacen nada al respecto. Felicitaciones a ellos por tomar acción. Pero al final, sigue siendo la acción de una mentalidad de pobre sobre el dinero.
La pareja comenzó analizando sus hábitos de gasto. “Mi esposa y yo escribimos todos nuestros gastos en un libro”, explica Carl en su blog. “Cada vez que volvíamos de comprar o pagábamos una factura, la registramos”.
Con base en sus registros, determinaron que podían vivir con USD 24.000 al año. Para estar seguros de esto, agregaron un colchón de USD 6.000 y aumentaron esa estimación hasta USD 30.000 por año.
Para llegar allí, decidieron que necesitaban ahorrar 1 millón de dólares para jubilarse a los 42 años. Para lograrlo, siguieron el libro de jugadas estándar del ahorrador: redujeron el tamaño y redujeron los gastos, mientras trabajaban en trabajos secundarios e invertían en su residencia personal y el mercado de valores.
Si bien fue genial para Carl y Mindy jubilarse, y tener 1 millón de dólares en el banco es ciertamente mejor que la mayoría, en mi opinión, su plan de jubilación no es una garantía para el futuro.
Usan lo que se llama la regla del 4%, asumiendo que si sacan el 4% de su dinero de jubilación por año, este no se agotará.
Quizás esto tenga sentido para ellos ahora que son relativamente jóvenes. Pero, ¿Qué pasará cuando envejezcan y requieran más atención médica? ¿O qué pasa si sus impuestos sobre la propiedad aumentan significativamente durante los próximos veinte años? ¿O qué pasa si la inflación sigue creciendo durante los próximos cuarenta o cincuenta años al 2% anual (o al 6% o al 7% como lo ha hecho recientemente)? ¿O qué pasa si después de todo se cansan de vivir tan frugalmente?
Sin ingresos significativos, no podrán mantenerse a flote. Pueden disfrutar de la vida con USD 30,000 al año en este momento, pero no será tan fácil ni sostenible durante toda su jubilación.
Una verdadera prueba de independencia financiera
Una prueba muy simple, incluso si tienes un salario alto o muchos ahorros, para determinar si eres financieramente independiente es sacar una hoja de papel y hacer dos columnas. En la columna de la izquierda, escribe cuánto dinero ganas cada mes. En la columna de la derecha anota todos tus gastos mensuales. Ahora, cubre la columna de la izquierda con tu mano y finge que ya no estás ganando ese dinero. ¿Cómo te hace sentir la columna de la derecha? Si eres como la mayoría de las personas, ahora mismo estás teniendo un ataque de pánico menor.
Esto es cierto incluso si vives de tus ahorros. Porque no es lo mismo sacar de tus ahorros que generar ingresos. Es simplemente derribar sus activos. Y esa es una mentalidad muy pobre sobre el dinero que ve el mundo como escaso, no como algo abundante.
Tomemos, por ejemplo, un artículo que leí hace un tiempo en Mic: “30 trucos fáciles de dinero para volverse un poco más rico todos los días de este mes”. Incluyen cosas como:
- Comprar medicamentos y artículos genéricos.
- Verificar la elegibilidad de la cuenta de ahorros para la salud
- Revisar las tarifas de tu plan de jubilación.
- Cultiva tus propias hierbas
- Transferir USD 10 a la semana a una cuenta IRA
- Compra una olla de cocción lenta (nada menos que en oferta)
- Usa servilletas de tela.
De toda la lista de 30 ideas para “hacerse rico”, solo una tiene que ver con generar ingresos. El resto son todas formas de hacer exactamente lo que hicieron Carl y Mindy: reducir el tamaño de sus gastos.
Entonces, si tener un trabajo bien pagado o ahorrar mucho dinero no es independencia financiera, ¿entonces qué lo es?
Tres tipos de ingresos
Antes de responder esa pregunta, creo que es útil entender que hay tres tipos de ingresos.
Ingreso del trabajo: si tienes un trabajo y recibes un cheque de pago, ganas tu dinero a través del ingreso del trabajo.
Renta de cartera: Cuando la renta del trabajo se adquiere intercambiando tiempo por dinero, la renta de cartera se realiza a través de ganancias de capital.
Ingresos pasivos: Mi padre rico usó la fórmula de “cuatro casas verdes, un hotel rojo” en el juego Monopoly para describir cómo puedes generar ingresos pasivos, es decir, haciendo que tus activos generen ingresos para ti.
Muchas personas piensan que pueden hacerse ricas con un salario alto (ingresos del trabajo). Pero como mencioné antes, puedes perder tu trabajo. Es más, intercambias tu tiempo por dinero y eso es finito.
Los ingresos de cartera son buenos, pero solo se gana dinero con una venta y se gravan más que los ingresos pasivos. Entonces estás a merced de los mercados y das más de lo que ganas al mercado. No es un ingreso predecible para la riqueza.
Solo los ingresos pasivos brindan una verdadera libertad financiera. Y solo se necesitan tres pasos para tener este tipo de ingresos.
La fórmula de los tres pasos para lograr la independencia financiera
La siguiente fórmula es lo que Kim y yo usamos para ser económicamente libres durante casi treinta años. La formula es esta:
Compro y creo activos que generan flujo de efectivo.
El flujo de efectivo de mis activos paga mis gastos de manutención.
Una vez que el flujo de efectivo mensual de mis activos es igual o mayor que mis gastos de subsistencia mensuales, soy financieramente libre porque mis activos fluyen y están trabajando para mí.
Cuando se completa la fórmula, ya no tengo que trabajar por dinero. Cuando ya no tengo que trabajar por dinero, soy financieramente independiente.
La fórmula de la independencia financiera en la práctica
Kim y yo logramos la libertad financiera al invertir en bienes raíces. Para ser claros, no teníamos el dinero para hacer esto. Más bien, creamos el dinero pagándonos a nosotros mismos primero. ¿Qué significa esto? Significa que tratamos la inversión como nuestro primer y más importante gasto. Cada mes pagaríamos nuestros gastos de inversión y luego averiguaríamos cómo pagar todos nuestros otros gastos. A veces era estresante, pero siempre encontramos una manera, ¡y me volví bastante bueno negociando con los acreedores!
Una vez que tuviéramos suficiente dinero ahorrado para comprar una propiedad, encontraríamos una gran oferta en la que los ingresos de la propiedad cubrirían nuestros gastos, así como la deuda que asumiríamos en forma de hipoteca. Luego continuamos pagándonos nuestros gastos de inversión y agregando el flujo de efectivo de la propiedad al bote de inversiones. Esto aceleró nuestra capacidad de comprar otra propiedad más. Esto luego condujo a más propiedades. Eventualmente, vendimos muchas de esas propiedades e invertimos en proyectos aún más grandes, como edificios de apartamentos.
También nos expandimos a otros activos. Por ejemplo, mi libro, Padre Rico Padre Pobre es el libro de finanzas personales más vendido de todos los tiempos. Ha vendido más de 32 millones de copias. Todavía recibo grandes cheques de regalías hasta el día de hoy. Y nuestro negocio, Padre Rico, ofrece educación financiera en forma de libros, entrenamiento, seminarios y productos digitales. También pone dinero en nuestro bolsillo cada mes.
Kim y yo no tenemos que volver a trabajar un solo día en nuestras vidas y el flujo de efectivo de nuestros activos cubre todos nuestros gastos. Esto es muy diferente de los ahorros, por ejemplo. Los ahorros pueden agotarse. El flujo de caja sigue llegando pase lo que pase. Los ahorros pueden perder su valor en relación con la inflación. Los activos crecen en valor junto con la inflación. Es por eso que la fórmula te hace verdaderamente libre a nivel financiero.
Tu mentalidad sobre el dinero cuenta
Como mencioné al principio de este artículo, mi padre pobre decía: “No podemos permitirnos eso”. Mi padre rico se hizo una pregunta muy diferente. Él preguntaba: “¿Cómo puedo pagar eso?”
La diferencia entre la forma de pensar de mi padre pobre y la de mi padre rico sobre el dinero era fundamentalmente una de ahorro versus una mentalidad de ganancia.
Mi padre pobre siempre parecía estar ahorrando dinero y recortando gastos. Mi padre rico siempre buscó ganar dinero e invertir tanto en su riqueza como en su calidad de vida.
Ahora, ¿Qué persona crees que vivió una vida más feliz y plena? Desafortunadamente, fue mi padre rico. Digo lamentablemente porque fue muy difícil ver a mi padre pobre más adelante en la vida cuando no tenía dinero, luchaba financieramente y estaba muy amargado. Trabajó duro toda su vida, pero su mentalidad sobre el dinero no le funcionó bien al final.
Los ahorradores son perdedores; los que gastan son ganadores
Todo esto demuestra que el mantra de Padre Rico de “los ahorradores son perdedores” es algo vital que debes entender si quieres ser verdaderamente rico. En el mundo financiero actual, los que gastan son ganadores y los ahorradores siguen siendo perdedores. Por supuesto, por gastadores, me refiero a aquellos que usan su dinero para construir su negocio o invertir en activos de flujo de efectivo. Y para gastar sabiamente de esta manera, necesitas inteligencia financiera que vaya más allá de la reducción de personal y los gastos. Debes comprender cómo crear riqueza y, a tu manera, hacer que el dinero crezca en los árboles.
¿Qué es para ti la independencia financiera?
Te mostré tres pasos que dimos Kim y yo. Aunque no sucedió de la noche a la mañana, sucedió. Todo lo que se necesitó fue un plan para generar flujo de efectivo y determinación para canalizar ese flujo de efectivo para cubrir nuestros gastos. Una vez que nuestro flujo de efectivo cubrió nuestros gastos mensuales, nos hicimos financieramente independientes.
Pero ese es el plan que funciona para nosotros. ¿Qué acciones estás tomando hoy tú mismo para acercarte a lograr tu definición de independencia financiera? ¿Cómo estás creando un flujo de efectivo basado en activos que trabaje para ti?
Con información de Rich Dad.
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