La crisis de la deuda de los Estados Unidos solo está empeorando, y nuestra falta de educación financiera es la culpable
La crisis de la deuda de Estados Unidos ha aumentado constantemente durante la última década. Hace solo un par de años, en el último trimestre de 2016, el Wall Street Journal informó lo siguiente:
«La deuda total de los hogares aumentó en US$ 226 mil millones en los últimos tres meses de 2016, según un informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York el jueves. El déficit total de los hogares ahora es solo US$ 99 mil millones menos que el máximo histórico de US$ 12.7 trillones establecido en el tercer trimestre de 2008, justo cuando el sistema bancario comenzó a colapsar. La Fed de Nueva York estima que es muy probable que la deuda establezca un nuevo récord en 2017».
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En ese momento, ese número parecía bastante impresionante. Pero ahora aquí estamos, a fines de 2019, y la CNBC informa que hemos establecido una nueva marca:
«Los hogares estadounidenses agregaron US$ 92 mil millones de débito en el tercer trimestre, liderados por un aumento en los préstamos hipotecarios, y los niveles generales de deuda establecieron otro récord, cerca de US$ 14 billones, dijo el miércoles el Banco de la Reserva Federal de Nueva York».
Estos no son los tipos de registros que deberíamos establecer en la tierra de los libres y el hogar de los valientes. De hecho, estos números me dicen que hay un vacío enorme en la educación financiera de Estados Unidos, particularmente en la comprensión de la escasez por parte de las personas, y comienza justo con la falta de educación financiera para los niños. Los pobres se están empobreciendo y cayendo en más deudas incobrables mientras luchan por liberarse de su déficit. Y lo que es peor, están pasando este ciclo de deudas incobrables a sus hijos, creando una crisis que no muestra signos de detenerse. ¿Cómo estás viviendo el sueño americano?
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Buena versus mala deuda
No toda la deuda se crea igual. Hay un buena y una mala o incobrable, la última de las cuales está ahogando a la mayoría de la clase media y baja de Estados Unidos.
Entonces, ¿qué es una buena deuda? Es un déficit que alguien más paga por ti. Un buen empresario puede pedir prestado dinero para hacer crecer un negocio, lo que se conoce como usar el Dinero de otras personas (OPM) para invertir en activos que se van pagando por sí mismos. Esa deuda es buena si se cancela con el flujo de caja positivo del negocio. Cuando compras una propiedad de alquiler, lo más probable es que tengas una hipoteca o préstamo sobre ese inmueble. Si administras bien dicha propiedad, la renta del inquilino hace el pago mensual de la hipoteca, y esa es una buena deuda.
Por otro lado, la deuda incobrable saca dinero de tu bolsillo y lo gasta en pasivos como un automóvil, una hipoteca y artículos materiales como ropa y artefactos electrónicos. Cobrar cosas intangibles, como vacaciones y conciertos, también se considera una deuda incobrable si no puedes pagarla de inmediato.
Robert y yo una vez tuvimos una enorme cantidad de deudas incobrables. Algunas fueron por estar en bancarrota y cobrar tanto como pudimos en nuestras tarjetas de crédito solo para sobrevivir. Más deudas incobrables provienen de una empresa comercial temprana de Robert’s que se fue a pique. Estar atrapado bajo una montaña de escasez fue muy estresante para nosotros.
El problema es que la mayoría de las personas se gradúan de la escuela con muy poca educación financiera y comienzan a perseguir el sueño americano de la única manera que saben: acumulando una gran cantidad de deudas incobrables. Quieren comprar esa casa, ese auto y tener ese estilo de vida que siempre soñaron. Entonces, maximizan sus tarjetas de crédito y toman préstamos para tenerlo todo.
Si solo tuvieran un poco más de educación financiera, podrían evitar la deuda incobrable comprando activos con un débito bueno y generando ingresos pasivos que los ayudarán a hacerse ricos.
Desafortunadamente, como todos sabemos, los estudiantes no reciben esta educación financiera vital en la escuela, por lo que se quedan vacilantes cuando ingresan en su vida adulta (especialmente si aprendieron malos hábitos financieros de sus propios padres). Y esta crisis de la deuda está empeorando, porque está comenzando a afectar a los estudiantes incluso antes de que abandonen la escuela.
El déficit causado por el préstamo estudiantil no es una buena deuda
Según el Wall Street Journal, «la mayor fuerza que impulsó las deudas de los hogares durante la última década provino del aumento de los préstamos estudiantiles y de empréstitos para comprar automóviles».
La deuda de créditos para los estudiantes crece cada año, lo que pone a los graduados recientes en una gran desventaja a medida que comienzan su vida adulta. «Hace una década, había menos de US$ 500 mil millones en préstamos estudiantiles, pero a medida que aumentaba la matrícula y se incrementaba el número de estudiantes que tomaron créditos para la universidad, la suma superó el US$ 1 billón por primera vez en 2013 y se situó en US$ 1,3 billones en el cuarto trimestre».
De nuevo, eso fue hace unos años. El número de hoy es… lo adivinaste, aún peor. Según Forbes, la deuda de préstamos estudiantiles en 2019 es la más alta: hay 45 millones de prestatarios que en conjunto deben más de US$ 1.5 billones. Es la segunda categoría de deuda de consumo más alta, detrás de la hipotecaria, y es más elevada que las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles.
Aquí es donde mucha gente se encuentra con la confusión. Muchas personas creen que la deuda de préstamos estudiantiles es buena porque recibir más educación puede ayudar a los jóvenes a salir adelante. Si bien eso puede ser cierto en algunos casos, los créditos estudiantiles todavía se encuentran bajo la definición de «deuda incobrable», ya que es la deuda la que saca dinero de tu bolsillo. Además, un título universitario no es garantía de poder devolver el préstamo.
Muchos de estos estudiantes, con un nuevo diploma en mano, esperan un futuro brillante y fresco, solo para ser devastados por la realidad de su deuda. De repente, se proyecta una sombra sobre cualquier plan futuro. En lugar de poder invertir, comprar una casa, comenzar tu vida en pareja o guardar para la jubilación, pasan los primeros años de su vida adulta usando cada dólar sobrante para pagar sus deudas.
Este pendiente resbaladizo también puede hacer que muchos adultos jóvenes caigan en otros tipos de deudas incobrables, dejando en claro por qué la rueda de los créditos incobrables sigue girando. ¿Cuándo terminará este ciclo?
La Gen Z vive toda una sorpresa
Lo peor es que esta tendencia alarmante no muestra signos de mejora.
Una encuesta realizada por NextGenVest.com encontró que el 68% de los estudiantes dijeron que «literalmente no sabían nada» sobre el pago de préstamos estudiantiles o los servicios de refinanciación disponibles después de la universidad. Qué rudo despertar debe ser, a unos meses de la graduación, comenzar a descubrir cómo pagar esa deuda, especialmente cuando aún no has conseguido un trabajo.
Esta generación no tiene idea de cómo navegar la primera gran decisión financiera de sus vidas. Ciegamente suscriben acuerdos de préstamos estudiantiles sin comprender cómo les afectará años después. Simplemente no tienen la educación adecuada que les permita tomar una decisión inteligente y consciente.
Sin esta educación y conocimiento, esos estudiantes solo continuarán con el legado de deudas incobrables que se les han transmitido.
La educación financiera es la única forma de detener el ciclo
Como alguien que ha dedicado su vida a la educación financiera, estoy profundamente preocupada por este ciclo de deudas incobrables.
Hace veinte años, el libro de Robert “Padre Rico, Padre Pobre” lamentaba la ausencia de educación financiera en el sistema escolar actual. Desafortunadamente, muy poco ha cambiado en las últimas dos décadas. A los estudiantes de hoy todavía no se les está enseñando lo esencial de la educación financiera, y los está afectando negativamente incluso antes de que abandonen los pasillos de la escuela secundaria.
Se requiere la educación financiera en nuestras escuelas más que nunca. Los estudiantes necesitan aprender alfabetización financiera temprano, antes de tomar decisiones que alteren la vida sobre el dinero. Incluso una comprensión básica de la diferencia entre la deuda buena y la mala deuda, los activos frente a los pasivos , y cómo leer las hojas de ingresos, los prepararía para un futuro mucho más brillante, uno que esté libre del peso agobiante de las deudas incobrables.
Es esencial que los padres comiencen a enseñar a sus hijos sobre las finanzas desde el principio. De hecho, cuanto antes mejor. Es por eso que Robert y yo creamos CASHFLOW para niños, un juego de mesa que hace que aprender sobre finanzas sea tan simple que los más pequeños de la casa puedan entenderlo. Si tienes niños pequeños, es hora de agregar el CASHFLOW a la noche familiar de juegos: es una excelente manera de comenzar la conversación con los niños sobre cómo funciona el dinero, y ellos también se divertirán.
Si eres padre o conoces a un adulto joven, tómate el tiempo para hablarles sobre el dinero. Te garantizo que estarán interesados en lo que tienes que decir. No reciben esta educación en ningún otro lugar, así que comienza a presentarles los conceptos básicos y ayúdalos a encontrar las herramientas para aumentar su conocimiento y terminar el ciclo de las deudas incobrables.
Vía | Rich Dad
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