16 consejos simples para lograr tu LIBERTAD FINANCIERA

Esas son las lecciones que he podido aprender a lo largo de mi camino profesional, y que han hecho posible esa realidad.

12 de noviembre de 2019
Foto: Harley-Davidson en Unsplash

Durante mi primer año fuera de la universidad, estaba en el sector de bienes raíces comerciales. Mi nueva carrera fue una comisión directa: salario cero. Al principio me morí de hambre, y luego comenzaron a llegar las comisiones. En ese primer año, gané US$ 50,000. En mi opinión, eso fue suficiente dinero para ahorrar, invertir y hacerme rico algún día.

Solo que había un problema: mis gastos excedían a mis ingresos. No hay lío, pensé para mí mismo. Solo necesito ganar más dinero. Al año siguiente, gané US$ 75,000, pero nuevamente, mis gastos excedieron mis ingresos. Cuanto más ganaba, parecía que más gastaba.

Unos años más tarde, fui asesor financiero y pude obtener seis cifras. En ese momento pensé que estaría listo para ahorrar, pero todavía no podía llevar mis gastos a un punto en el que pudiera guardar dinero. Es decir, hasta el día en que conocí a Jim y Sue McIntyre.

Cuando Jim entró en mi oficina a los 52 años para ver si se jubilaba con  antelación, me sorprendió mucho. Jim nunca había ganado más de US$ 55,000 al año en su vida. En cambio yo, estaba aquí ganando seis cifras y no tenía nada guardado.

Esperaba informarles a Jim y Sue que no podían retirarse antes de lo que pensaban, así que imagínense mi gran sorpresa cuando descubrí que en realidad eran multimillonarios. Ellos tenían dos casas de su propiedad, una en la que vivían y la otra una vivienda de alquiler. Jim había ahorrado más de medio millón en su 401 (k) y aún más en sus cuentas IRA, y la pareja había enviado a sus hijos a la universidad sin ningún préstamo estudiantil. Tenían cero deudas.

Esa reunión fue una epifanía para mí. Jim y Sue se habían vuelto extraordinariamente ricos con solo un ingreso ordinario. Yo, por otro lado, parecía rico, pero en realidad estaba viviendo con lo que ganaba de cheque en cheque.

Fue en ese mismo momento en que decidí cambiar mi mentalidad, mis acciones y mi enfoque para ser más como los McIntyres, y al hacerlo, eventualmente me convertí en un millonario hecho a sí mismo. Desde ese instante, he dedicado el trabajo de mi vida a ayudar a otros a vivir y terminar ricos también.

Desde entonces, he escrito 10  libros muy vendidos consecutivamente en el  diario The New York Times. Más de un millón de personas han pasado por mis programas. Este año, a los 52 años, viajé con mi familia y me mudé a Florencia, en Italia, para disfrutar de lo que llamo un “sabático radical”. Ahora trabajo cuando quiero porque, como los McIntyres, compré mi libertad financiera.

Esas son las lecciones que he podido aprender a lo largo de mi camino profesional, y que han hecho posible esa realidad, y si las aplicas en tu vida, también pueden hacer que la libertad financiera sea factible para ti. En este artículo, voy a compartir contigo 16 consejos simples que creo que cualquier persona, independientemente de sus ingresos, puede usar para vivir y terminar siendo rico. Espero que te sean útiles.



Esta es la mayor lección que pude aprender de Jim y Sue: no es lo que haces, sino lo que guardas, lo que determina si crearás riqueza. Relativamente hablando, los McIntyres no ganaron mucho dinero, pero eran unos maestros en mantener lo que ganaban.

Antes de conocer a Jim y Sue, rentaba un Jaguar nuevo y alquilaba un departamento en San Francisco, pero siempre estaba totalmente estresado. Cuando cambié mi mentalidad y puse un mayor énfasis en mantener mi dinero e invertirlo en lugar de gastarlo en cosas que no necesitaba, mi estrés disminuyó sustancialmente.

Mi nuevo libro,  El Factor Latte, es una parábola sobre Zoey Daniels, una chica milenaria que se gana una vida digna trabajando en la ciudad de Nueva York. Pero, al igual que yo a esa edad, ella vive con el ingreso que recibe de cheque en cheque. Entonces, un día, conoce a un barista llamado Henry que se convierte en su mentor.

Una de las primeras lecciones que Henry le enseña a Zoey es el valor de ser financieramente libre. Él le muestra a la joven que el secreto para construir riqueza son solo cinco palabras: Págate a ti mismo primero. Cuando te entreguen tu cheque de pago, la primera persona que debe recibir la compensación económica eres tú. Deposita automáticamente el dinero durante la primera hora de pago, en una cuenta de jubilación deducible, como un plan 401 (k), una cuenta IRA o un ahorro de jubilación por convicción propia. Si haces bien los cálculos, resultarás ahorrando un 12.5 por ciento de tu ingreso bruto. Si tu empleador te ofrece una coincidencia, entonces puedes ahorrar hasta un 15 por ciento de tus ingresos al año.

Según un informe presentado en el mes de agosto de 401 (k) de Inversiones de Fidelidad, la contribución promedio de sus inversores, de los cuales hay en la actualidad 180,000 millonarios, fue del 13.5 por ciento.

Lo que hicieron los McIntyres, lo que hice yo, y lo que todos los millonarios 401 (k) han hecho en el plan de Inversiones de Fidelidad es ahorrar dinero automáticamente. Si tienes que escribir un cheque o poner dinero en un cajón para guardarlo, con eso no se logrará nada a largo plazo. Afortunadamente, nunca ha sido tan fácil lograr que el ahorro sea automático. Si estás buscando una aplicación o servicio para ayudarte, consulta Acorn, Clarity Money, Stash o RobinHood. Pueden contribuir a que ahorres dinero en cuestión de minutos.

Hay dos escaleras mecánicas principales para construir riqueza en Estados Unidos: una es poseer acciones, y bienes raíces. Esa es la escalera mecánica que te mueve  hacia arriba  con estos dos activos. Por su parte, la que te lleva hacia abajo  es una deuda incobrable.

¿Por qué es esto? En realidad es bastante simple. Los ricos se hacen más ricos porque el sistema está diseñado para que esas dos clases de activos suban. Si no posees acciones o bienes inmuebles, no estás en la escalera mecánica “ascendente” para que puedas generar riqueza.

Por su parte, la escalera mecánica “descendente” está acumulando tus deudas en tarjetas de crédito con altas tasas de interés, tus endeudamientos para comprar cosas que no necesitas, tus préstamos de pago a diario y el dinero que pides prestado para invertir en cosas que pueden bajar de valor. Esa es una receta para estar en la ruina de por vida.

Aquí está la verdad de construir riqueza en Estados Unidos: no vas a ser rico si eres un inquilino. El patrimonio neto de los propietarios de viviendas en Estados Unidos es 44 veces mayor que los bienes de los arrendatarios.

La gente que te dice que es más barato alquilar que tener una vivienda propia simplemente está equivocada. Si tomas en arriendo un lugar de residencia durante toda tu vida, gastarás entre medio millón y un millón de dólares, o más, en alquiler, y no tendrás absolutamente nada que mostrar en 30 años a partir de ahora. Pero si posees y pagas tu hipoteca, contarás con un activo que es gratuito y claro y que conlleva una gran cantidad de capital.

Este punto se explica por sí mismo. Cuando alguien acude a ti para pedirte dinero prestado, muy seguramente ya ha ido a varios bancos en busca de un crédito. Entonces, si las empresas que prestan dinero no darán crédito a tu amigo o familiar, ¿por qué lo harías tú?

En la mayoría de los casos, prestar dinero a amigos o familiares es contraproducente. Eso complica la relación, especialmente si no te devuelven tu capital.

Este consejo proviene de Peter Lynch, el legendario inversor que dirigió el Fidelity Magellan Fund. Él entendió que mantenerse alejado de las inversiones complicadas era la mejor manera de evitar perder dinero y experimentar una angustia grave. Warren Buffett dice que puede saber dentro de los 10 minutos posteriores a la reunión de un vendedor comercial en perspectiva si van a cerrar el negocio o no. No tiene que ser complicado. Si no está claro para ti, simplemente no inviertas en él.

La razón por la que la mayoría de los inversores han llegado al fracaso es porque son increíblemente impacientes. Están constantemente vendiendo las inversiones que sienten que no están funcionando para ellos y, a menudo, terminan saliendo de sus activos demasiado pronto. El secreto para generar riqueza es comprar inversiones de calidad y mantenerlas por un tiempo.

Si hubieras invertido US$ 1,000 en Amazon durante su salida a la bolsa de valores en mayo de 1997, habrías obtenido US$ 1.36 millones a septiembre de 2018. Invertir US$ 1,000 en acciones de Apple durante su salida a la bolsa en diciembre de 1980 te habría dado una ganancia de más de US$ 500,000 en 2019, según la CNBC.

Si compras inversiones de calidad y las mantienes a largo plazo, puedes tener éxito. Pero si no crees que vas a mantenerlas, o si no piensas en el futuro de la inversión, mejor no compres.

La sincronización del mercado, tratando de anticipar los inminentes movimientos hacia arriba o hacia abajo, es una propuesta perdida, como lo demuestran los recientes datos suministrados por Yahoo Finance: supongamos que has invertido US$ 10,000 en el S&P 500 por un espacio de 20 años entre el 1 de enero de 1998 y el 31 de diciembre de 2017. Si no tocaras ese dinero, habrías obtenido un rendimiento del 7.2 por ciento por año.

Ahora, supongamos que trataste de cronometrar el mercado y te perdiste algunos de los días con la mayor ganancia durante esos 20 años. Así es como habrías cambiado tu devolución si se hubieran perdido:

• 5 días: 5.02 por ciento

• 10 días: 3.53 por ciento

• 20 días: 1.15 por ciento

• 40 días: -2.8 por ciento

Eso es un cambio de -114 por ciento que puede resultar de haber faltado solo 40 de los 5.036 días de negociación.

Cuando se trata de invertir en el mercado de valores, no hay nada más peligroso para tus finanzas que pedir prestado dinero para comprar acciones. En la industria de inversión, esto se conoce como usar margen. Las empresas de corretaje te proporcionarán préstamos contra tus activos para comprar más acciones. Te repito que eso es lo más riesgoso que puedes hacer, pero desafortunadamente se está realizando en unos niveles que son récord en este momento. En 2018, el nivel de deuda de margen superó los US$ 600 mil millones por primera vez desde que surgió la burbuja de las puntocom.

Cuando inviertes en margen, si tu cartera cae a un cierto nivel, puedes tener un “llamado”. Pero cuando eso sucede, la firma de corretaje de la que tomaste el crédito de dinero puede dar la vuelta y vender tu cartera de acciones con pérdidas para ti. Es posible que hayas tenido la intención de ser un inversionista a largo plazo, pero si esto se presenta ni siquiera podrías tener el dinero para cubrir tu deuda de margen porque has sido eliminado financieramente.

Cada dos años hay nuevas inversiones que parecen ser el lugar adecuado para poner tu dinero. Un año es oro, al siguiente son los puntocoms. Y recientemente, fue Bitcoin. En 1636 en los Países Bajos, durante lo que se denominó la “Tulip Mania”, la industria de los tulipanes se convirtió en la inversión más importante. Todos los inversores se apresuraron a comprar cultivos de estas flores, solo para encontrar que no valían nada un año después, cuando estalló la burbuja.

Puedes pensar que esta vez será diferente a la anterior, y que esta inversión es la que te hará rico. Lo más probable es que no lo sea. Las cosas que se calientan no duran así para siempre, y si quieres generar riqueza, nunca debes invertir todo lo que tienes en una sola cosa. No te dejes engañar por pensar que te harás rico rápidamente.

Una de las grandes mitologías del emprendimiento es la persona que ha vuelto a la cima después de una (o incluso múltiples) quiebras. Si bien eso suena muy inspirador, también es un enfoque muy difícil de la vida. Una perspectiva mucho mejor es convertirte en millonario y  seguir siendo millonario, apegándote siempre a los principios que te hicieron rico en primer lugar.

Sin mencionar que a medida que envejeces, puedes ser más inteligente, pero también tienes menos energía. Así que confía en mí, no quieres comenzar de nuevo si no tienes que hacerlo a tus 60 o 70 años.

Si te detienes a estudiar a los millonarios hechos a sí mismos, especialmente a aquellos con un patrimonio neto de más de US$ 10 millones, uno de los denominadores comunes que encontrarás es que estaban devolviendo antes de ser ricos.

John Templeton, multimillonario y famoso filántropo, dijo una vez: “El secreto de la vida es ser un donante, no un simple buscavidas”. No debería sorprendernos que el hombre que nos dio tanta sabiduría supuestamente diezmara el 50 por ciento de sus ingresos antes de ser rico. Si no puedes darte el lujo de retribuir financieramente en este momento, siempre podrás hacerlo con tu tiempo; la clave es simplemente  dar.

En 1994, decidí impartir una clase sobre mujeres y dinero. Todos en mi industria me dijeron, incluidos los ejecutivos de mi oficina, mis amigos, familiares y conocidos, que no habría mercado para impartir seminarios sobre mujeres y dinero. Podría haber escuchado sus consejos, pero me negué a rendirme. Sabía que la clase sería un éxito, y lo fue. Inicialmente atrajo a 225 mujeres.

Seguí haciendo los seminarios, y dos años después, decidí escribir un libro sobre mujeres y dinero. En 1998, cuando el texto titulado “Las Mujeres Inteligentes Acaban Ricas” salió al mercado, mi editor me dijo que si el libro vendía 30,000 copias, sería un gran éxito. Veinte años después, más de un millón de mujeres han comprado “Las Mujeres Inteligentes Acaban Ricas”. Más de medio millón de ellas asistieron a nuestros seminarios. Nada de eso hubiera sido posible si hubiera renunciado a mi sueño.

Muchas personas siempre han creído que necesitan tener suficiente dinero para algún día poder hacerse ricas, pero eso simplemente no es cierto. Cuando combinas pequeñas cantidades de dinero con tiempo y el poder del interés compuesto, puedes cambiar tu vida. No me creas. Si invertiste US$ 5 al día (el costo de un café con leche) y obtuviste un rendimiento anual del 10 por ciento, tendrías US$ 948,611 en 40 años.

Cuando preguntas a las personas adultas por su mayor arrepentimiento financiero, gran parte de ellos dicen que no comenzaron a ahorrar cuando eran jóvenes. Pero cuando interrogas a las personas jóvenes sobre por qué no están ahorrando, la razón número 1 por la que no lo hacen es porque no tienen el dinero suficiente para guardar.

Pero como lo demuestra la historia de Jim y Sue McIntyre, gracias al interés compuesto, no es necesario ser rico para poder vivir como rico.

Durante más de dos décadas, he estado enseñando un principio llamado Factor Latte, que es lo que viste ilustrado en la parte de arriba de este artículo. Si duplicaras eso e invirtieras unos US$ 10 por día, o US$ 300 al mes, y ganaras un crecimiento del 10 por ciento cada año, esto es lo que habrías ahorrado a los 65 años dependiendo de la edad en la que comenzaste a guardar dinero:

• A los 25: habrías ahorrado US$ 1.913,334

• A los 35: tu ahorro habría sido de US$ 684,097

• A los 45: habrías logrado guardar US$ 230,009

• A los 55: tus ahorros serán US$ 62,265

Imagino que en este momento podrías estar diciendo: “¡Pero no quiero renunciar a mi taza de café con leche! Es lo único que tengo para mí en el día”.

He escuchado eso en innumerables ocasiones durante las últimas dos décadas y te entiendo. Esto es lo que te diré: si no quieres renunciar a tus tazas de cafés lattes en Starbucks, entonces al menos ve a comprar acciones de esa empresa. Si hubieras adquirido US$ 1,000 en activos de esta compañía cuando abrió sus puertas en 1992, hoy tendrías cerca de US$ 250,000. Al comprar acciones, al menos te estás haciendo rico, y no solo le estas dando ganancias a alguien más, mientras disfrutas de la comodidad que te niegas a renunciar. El hecho simple de la vida es que si gastas más dinero del que ganas, todos los días, siempre serás pobre.

Debes ahorrar e invertir dinero incluso si solo son US$ 5 por día, si deseas lograr la seguridad financiera y, en última instancia, la libertad financiera. 

Vía | Success

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