Un aumento en las hipotecas de tasa ajustable y estar condenado a repetir el pasado
Un derecho de paso cultural es comprar tu propia casa. Muchas personas sueñan con el día en que obtengan las llaves de su propia puerta principal, imaginando la alegría que vendrá con el logro monumental de asumir cientos de miles de dólares en deudas personales.
Por supuesto, solo siendo ligeramente un poco con la lengua suelta.
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Contenido
- 1 ¿Es una casa un activo?
- 2 Una casa a menudo no es un activo sino un pasivo
- 3 Distribuidores de HIPOTECAS de tasa ajustable
- 4 El mal asesoramiento financiero también es una responsabilidad
- 5 ¿Es una casa un activo? Si, del banco
- 6 No permitas que pensar en que tu casa sea un activo se convierta en tu responsabilidad
¿Es una casa un activo?
La realidad es que muchas personas desean comprar una casa porque piensan que es una buena inversión. En términos de un estado financiero, piensan en su casa como un activo. Debido a esto, en muchos casos, los propietarios esperan que su casa sea una gran parte de su plan de jubilación.
Por ejemplo, como escribe Rob Carrick para el canadiense «The Globe and Mail», en un estudio reciente encargado por la Oficina de Inversionistas de la Comisión de Valores de Ontario, los problemas relacionados con la jubilación encabezaron la lista de preocupaciones financieras de los residentes de Ontario que tenían 45 años y más. Tres cuartos de las 1.516 personas en la encuesta son dueños de su propia casa. Dentro de este grupo, el 37 por ciento dijo que cuentan con aumentos en el valor de su residencia para poder jubilarse”.
El sentimiento, estoy seguro, es el mismo aquí en los Estados Unidos y en muchos lugares del mundo.
El problema con este pensamiento es que muchas personas simplemente no saben la diferencia entre un activo y un pasivo.
Mi padre rico, el padre de mi mejor amigo, me enseñó la definición simple de un activo y un pasivo. Un activo pone dinero en tu bolsillo. Un pasivo saca el dinero de tu bolsillo. Para ilustrar esto, jugó el juego de «Monopoly» con nosotros porque creía que los juegos a menudo son los mejores maestros (razón por la cual también inventé mi juego de mesa de educación financiera, CASHFLOW).
La premisa simple de «Monopoly» es que deseas comprar la mayor cantidad de propiedades posible, colocar casas de alquiler en esas propiedades (y eventualmente hoteles) y cobrar el alquiler para ser más rico que cualquier otra persona en el juego. La fórmula era simple, cuatro invernaderos y luego un hotel rojo. Era una mini imagen del poder de la velocidad del dinero a medida que creas más riqueza a partir de una renta más alta para comprar activos más grandes. También fue la imagen perfecta de cómo una casa puede ser un activo, al poner dinero en tu bolsillo como inversión de alquiler.
El problema es que la mayoría de las personas que compran casas lo hacen como residencia principal, no como propiedad de alquiler. Así que analicemos cómo se ve financieramente.
En un mes determinado para tu residencia personal, debes pagar tu hipoteca, servicios públicos, mantenimiento, impuestos, seguro y posiblemente más. A veces, estos pueden llegar a ser enormes costos, por ejemplo, cuando necesitas reemplazar un techo o tu línea principal de plomería se derrumba.
Todas estas son cosas que no te brindan una ganancia. Y como me enseñó mi padre rico, un pasivo es algo que saca dinero de tu bolsillo.
Muchos de los llamados expertos señalarán cosas como el principio de pago, exenciones de impuestos por intereses hipotecarios y apreciación como razones por las cuales la casa es un activo, pero el principio de pago es simplemente ahorrar, y los ahorradores son perdedores, las exenciones de impuestos para tu hipoteca no te compensan los costos que salen de tu bolsillo cada mes, y si estás apostando por la apreciación, básicamente estás jugando como lo hicieron dolorosamente los propietarios de viviendas en la Gran Recesión.
Esto no quiere decir que no debas comprar una casa. Simplemente estoy tratando de ayudarte a ver que no es un activo. Más bien es tu hogar, y debe ser disfrutado por eso, no como tu boleto para una jubilación segura. Busca en otro lado esto. La verdad libera a las personas, y la verdad de que tu hogar no es un activo sino una responsabilidad es una de las más importantes que puedas conocer.
Distribuidores de HIPOTECAS de tasa ajustable
Desafortunadamente, la mayoría de la gente simplemente no entiende esta verdad fundamental. Es por eso que no me sorprende leer que ahora que los precios de la vivienda han aumentado constantemente desde 2012. Tenemos poca memoria, y la Gran Recesión está casi borrada de la conciencia del consumidor. Esto se evidencia por el hecho de que comenzamos a ver a muchas personas asumir hipotecas más riesgosas a partir de 2017 y continuamos haciéndolo en 2018.
Como informó CNBC en 2017, «El número de hipotecas originales de tasa ajustable aumentó un poco más del 40 por ciento del primer trimestre de este año al segundo, según el análisis de Finanzas Hipotecarias Internas».
Para aquellos que necesitan un repaso, una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, permite a los propietarios potenciales comprar casas más caras al tener tasas de interés más bajas que una hipoteca tradicional de cuotas a 30 años. Los ARM generalmente se ofrecen a uno, tres o cinco años, lo que significa que la tasa de interés se ajustará a las posturas del mercado después de ese período. En esencia, estás apostando a que las tasas de interés serán tan bajas en el futuro… y que estarás en una mejor posición financiera para pagar más, si surge la necesidad.
Es posible que no te sorprendas al saber que los incumplimientos de las ARM fueron una gran parte de por qué enfrentamos la gran recesión de 2008 a 2011. Y si bien existen nuevas salvaguardas para garantizar que las ARM no se otorguen a los prestatarios de alto riesgo, existe una especie de frenesí que se está construyendo alrededor de comprar casas en los Estados Unidos nuevamente. Esto, se debe a que las personas piensan inherentemente que son activos. Después de todo, ¿no siempre suben los precios de la vivienda?
Eso es lo que creería si siguiera la mayoría de los consejos financieros convencionales.
El mal asesoramiento financiero también es una responsabilidad
Mi padre rico creía que las personas tenían dificultades financieras porque toman decisiones transmitidas de padres a hijos, y la mayoría de las personas no provienen de familias financieramente sólidas. A menudo decía que la mayoría de los malos consejos financieros se entregaban en casa, por lo que soy un defensor de la educación financiera en el hogar.
Por supuesto, para la mayoría de las personas, mientras que el asesoramiento financiero comienza en el hogar con viejas reglas como ir a la escuela, conseguir un buen trabajo, ahorrar dinero, comprar una casa e invertir a largo plazo en una cartera diversa de acciones, bonos, y fondos mutuos; eso no termina ahí. Muchas personas también toman los malos consejos que les dan sus padres y lo combinan con los malos consejos de los asesores financieros a medida que envejecen.
Muchos asesores financieros te dirán que tu casa es un activo, pero eso no es cierto. Como tal, este consejo financiero se convierte en una responsabilidad porque te hacen tomar malas suposiciones y decisiones sobre tu patrimonio personal y tu futuro financiero.
El hecho es que cuando los asesores financieros dicen que una casa es un activo, en realidad no mienten, pero tampoco dicen toda la verdad. Tu casa es técnicamente un activo, simplemente no dicen de quién es realmente el activo.
¿Es una casa un activo? Si, del banco
Si observas un extracto bancario, se vuelve fácil ver de quién es realmente tu activo: es el activo del banco.
La mayoría de las personas no posee una casa… tienen una hipoteca. Aquellos con educación financiera entienden que una hipoteca no aparece en la columna de activos en el estado financiero. Se refleja como una responsabilidad. Pero sí se encuentra en el balance de tu banco como un activo, ya que pagas los intereses bancarios todos los meses.
Recuerda la definición de mi padre rico sobre un activo, “Cualquier cosa que ponga dinero en tu bolsillo. Una responsabilidad es cualquier cosa que saca dinero de tu bolsillo».
Como mencioné anteriormente, si miras tu estado de cuenta bancaria todos los meses, verás que tu casa no guarda dinero en tu bolsillo y por el contrario, te quita muchísimo capital. Esto es cierto incluso si tu casa está pagada. Incluso después de cancelar tu hipoteca, todavía tienes que pagar dinero cada mes en forma de costos de mantenimiento, impuestos y servicios públicos. Y si no pagas tus impuestos a la propiedad, ¿adivina qué puede pasar? El gobierno podría llevarse tu casa. Entonces, ¿quién es el dueño de tu casa realmente?
No permitas que pensar en que tu casa sea un activo se convierta en tu responsabilidad
De nuevo, ¿estoy diciendo que no compres una casa? No. Soy dueño de una vivienda, pero no la compré como un activo ni pensé en ella como una inversión. La compré porque quería vivir allí y estaba dispuesto a pagar por el privilegio de hacerlo. ¿Se podría apreciar en valor? Tal vez. Pero también podrías perder dinero al final. Realmente no me importa.
Lo que digo es que no compres una casa y pienses en ella como un activo o una inversión. Eso es simplemente una mentira. Desafortunadamente, esa mentira continúa perpetuando aquí en los Estados Unidos y en todo el mundo. Y hasta que finalmente se detenga, continuaremos viendo auges y caídas en la comercialización de viviendas.
Vía | Rich Dad
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