*El siguiente artículo fue escrito por Kim Kiyosaki y fue publicado originalmente en el blog Rich Dad.
Por qué las inversiones aparentemente “seguras”, es decir, el plan estándar de jubilación, podrían ser las más riesgosas de todas.
¿Qué opinas del riesgo? ¿Te encanta, o el mero hecho de pensar en él te provoca escalofríos? Ahora, coloca el riesgo en el contexto de la inversión: ¿esa combinación es cosa de pesadillas? Supongo que todo depende de cómo se defina el riesgo.
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¿Cuál es la definición de riesgo?
Warren Buffett dice: “El riesgo es no saber lo que estás haciendo”. Ahora, la palabra clave aquí es tú, no la inversión.
Personalmente, defino el riesgo como: Inversión imprudente sin conocimiento
Por ejemplo, mi amigo Tom, el corredor de bolsa, ofrece esta regla cuando se trata de invertir en acciones: si no comprendes cómo gana dinero la empresa, no inviertas en ella.
Como siempre, si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea
Mientras que lo que parece seguro puede muy bien ser muy riesgoso
¿Seguro o arriesgado? Esas palabras deben redefinirse cuando se trata de invertir. Aquí hay tres lugares comunes en los que puedes “invertir” tu dinero, y los asesores financieros tradicionales los han considerado seguros:
- Ahorros
- Los fondos de inversión
- Los planes de jubilación 401 k.
¿Son seguros o riesgosos? El planificador financiero típico te dirá que tu dinero está a salvo. Yo digo que son inversiones muy riesgosas. ¿Por qué? Veamos cómo funciona cada una:
Ahorros
Con el dólar y otras monedas globales perdiendo valor, tu moneda vale menos y te comprará menos cosas en el futuro. Además de eso, los intereses que te paga el banco por tus ahorros pueden generarte menos que las tarifas y gastos que tienes que pagar para mantener tu dinero en el banco. Al ahorrar dinero, en muchos casos, estás perdiendo dinero. ¿Llamarías a eso una inversión segura o una inversión arriesgada? Una inversión que constantemente pierde dinero es un pasivo y, en mi opinión, eso es arriesgado.
Los fondos de inversión
Un fondo mutuo es simplemente una colección de acciones, bonos y otros valores similares. También podría ser una empresa que agrupa el dinero recaudado de muchos inversores y luego invierte esos fondos en acciones, bonos y otros activos de papel similares. Las compañías de fondos mutuos, los gerentes y los vendedores, todos ganan dinero, sin importar si tú ganas dinero o no. A la mayoría de ellos no les preocupa el rendimiento real del fondo. Están principalmente preocupados por sus tarifas.
Aquí está la realidad de los fondos mutuos según John C. Bogle, fundador y director ejecutivo de Vanguard Group:
“Bueno, es asombroso. Permítanme darles un pequeño ejemplo a más largo plazo que utilizo en mi libro de una persona que hoy tiene 20 años y comienza a acumular para la jubilación. Esa persona tiene alrededor de 45 años antes de jubilarse: de 20 a 65 años”. —Y luego, si cree en las tablas actuariales, otros 20 años antes de la muerte afortunadamente le ponen fin a su vida. Así que son 65 años de inversión. Si inviertes USD1,000 al comienzo de ese tiempo y gana el 8 por ciento, que USD 1.000 crecerán en ese período de 65 años será alrededor de USD140,000”.
“Ahora, el sistema financiero —el sistema de fondos mutuos, en este caso— quitará alrededor de 2.5 puntos porcentuales [en comisiones]de ese rendimiento, por lo que tendrá un rendimiento bruto del 8 por ciento, un rendimiento neto del 5,5 por ciento y [en ese período de 65 años]sus USD 1,000 [en cambio]crecerán a aproximadamente solo USD 30,000. USD 110,000 van al sistema financiero y USD 30,000 al cliente, el inversionista. Piense en eso. Eso significa que el sistema financiero aportó el cero por ciento del capital , asumió el cero por ciento del riesgo y obtuvo casi el 80 por ciento del rendimiento. Y el inversor en este largo período de tiempo, una inversión de por vida, puso el 100 por ciento del capital, asumió el 100 por ciento del riesgo y obtuvo solo alrededor del 20 por ciento del rendimiento. Ese es un sistema financiero que está fallando a los inversionistas debido a esos costos [tarifas]de asesoramiento financiero y corretaje, algunos ocultos, otros a la vista, que enfrentan los inversionistas en la actualidad. Por lo tanto, el sistema debe arreglarse”.
Planes 401 (k)
Un 401 (k) (En los Estados Unidos) es un plan de jubilación, a menudo considerado un plan de ahorro para la jubilación, establecido por los empleadores que permite a los empleados contribuir con una parte de su salario a este plan. Un plan 401 (k) invierte la contribución del empleado en fondos mutuos. Existen planes similares en otros países con otros nombres, como un plan de jubilación en Australia y Nueva Zelanda, un RRSP en Canadá, un 401 (k) en Japón y un plan de pensiones en el Reino Unido.
Recientemente, conocí a una joven de veintitantos años que acababa de conseguir su primer gran trabajo al salir de la universidad. Me contó emocionada sobre su salario, su bono por firmar y su 401 (k).
“Entonces, ¿Qué hay exactamente en tu 401 (k)?” Yo pregunté.
Ella parecía un poco confundida. “Bueno, es un 401 (k) estándar. Mi empleador iguala mis contribuciones”.
“Sí, pero ¿Qué entra exactamente en tu 401 (k)?”
Ella no tuvo respuesta. No esperaba que ella lo hiciera. Muy pocas personas saben exactamente lo que obtienen con su 401 (k) o cuánto les va a costar.
Especialmente los millennials tienen poca comprensión de su plan de jubilación al comienzo de su vida laboral. Para ellos, la jubilación está a décadas de distancia, algo de qué preocuparse cuando les empiecen a doler las rodillas y sus hijos vayan a la universidad.
Tienen alguna idea de cómo pagarán la jubilación, pero no están tomando pasos activos para poner en marcha un plan. Muchos de ellos ven la inversión en un 401 (k) como un plan sólido por ahora, hasta que puedan ganar suficiente dinero para invertir más sustancialmente. Pero de lo que no se dan cuenta es que lo que se incluye en estos planes es una receta para el desastre, y eso se debe a que aún no tienen idea de cómo definir el riesgo.
La receta 401 (k)
Lo dije una vez y lo diré de nuevo: el 401 (k) (El plan estándar de jubilación) es la peor manera de invertir tus ahorros para la jubilación.
Miles de estadounidenses dependen de los planes de jubilación patrocinados por sus empleadores, pero no tienen idea de lo que están pagando ni a dónde va su dinero. Renuncian al control de su jubilación y no piensan en recuperarlo hasta que sea demasiado tarde.
El 401 (k) se ha convertido menos en un “plan” de jubilación y más en una receta de jubilación “cruza los dedos”, con muchos ingredientes poco saludables añadidos. Con una falta de comprensión financiera y algunos malentendidos sobre a dónde está yendo el dinero, los estadounidenses han renunciado al control de su futuro, lo cual los deja con un lío absoluto.
Lo que me lleva a mi pregunta: ¿Sabes qué hay realmente en tu “plan” 401 (k)? Repasemos algunos ingredientes que no sabías que estaban incluidos en tu plan de jubilación.
Cargos ocultos
Lo primero que debes saber es que tu 401 (k) está salpicado de tarifas ocultas que están enterradas en páginas de papeleo legal. Honorarios legales, tarifas de transacción, tarifas de contabilidad y más. Además, los fondos mutuos en el 401 (k) a menudo se llevan un 2% de la parte superior.
Es posible que estas tarifas no parezcan mucho cuando firmas en la línea punteada, pero las horas extraordinarias y la capitalización reducen sustancialmente tus ganancias. Jack Bogle, el fundador de Vanguard, lo expresa así: “¿Realmente deseas invertir en un sistema en el que pones el 100 por ciento del capital, asumes el 100 por ciento del riesgo y obtienes el 30 por ciento del rendimiento?”. Es lo mismo que ocurre con los fondos mutuos.
¿La peor parte? La mayoría de los estadounidenses desconocen por completo que hay tarifas en sus 401 (k) o que las están pagando.
Estas tarifas ocultas diluyen los rendimientos, destruyendo todos tus ahorros e inversiones bien intencionados. Si no conoces estas tarifas, estás arriesgando tu dinero (sin mencionar tu futuro).
Sin conocimiento ni control
La peor parte de la receta 401 (k) es que ni siquiera eres el chef en este juego. En cambio, estás al margen, viendo a otras personas preparar su buffet de jubilación para ti.
Como empleado, no tienes absolutamente ningún control sobre tu inversión. Si tomaras tu dinero e invirtieras en los mismos fondos mutuos y acciones que el 401 (k), pero en tus propios términos, ya tendrías un 100% más de control sobre tu dinero que el tipo de
control que tiene un empleado que trabaja con el empleador y obtiene un programa de jubilación 401 (k).
Eso es porque la mayoría de los empleados no pueden optar por salirse del 401 (k). Y cuando invierten, no tienen voz en qué fondos mutuos ponen su dinero.
¿Realizarías alguna vez una compra en la que no sepas todo por lo que estás pagando? Cuando compras una casa, un automóvil, incluso una camisa en el centro comercial, ¿entregas tu dinero a ciegas, esperando lo mejor? ¡Por supuesto no! Pero eso es lo que sucede con un plan 401 (k).
Cuando pones tu dinero en un 401 (k), confías en otras personas para llevar a cabo la debida diligencia e invertir en fondos de calidad que defiendan tus filosofías y produzcan un rendimiento. Pero nunca conocerás a las personas que invierten tu dinero. Nunca tendrás una conversación sobre sus metas financieras o sus planes de jubilación. Nunca los mirarás a los ojos, sino que simplemente entregarás tu dinero y esperarás lo mejor.
Ese no es un plan de jubilación. Eso es saltar desde un acantilado sin paracaídas. Es altamente riesgoso actuar así.
Factores externos
Cuando cocinas una receta, hay muchas cosas que pueden salir mal y que están fuera de tu control. Tu horno podría sobrecalentarse o tus ingredientes podrían no llegar desde el proveedor hasta el supermercado debido a una escasez de temporada. De la misma manera, los planes 401 (k) dependen y se rigen por múltiples factores externos, lo que reduce aún más tu control sobre tu inversión.
Por ejemplo, el 401 (k) depende del mercado de valores. Ya sea que el mercado suba o baje, tu dinero paga el precio. Podrías perder la mitad de lo que has guardado de la noche a la mañana si los mercados fallan. Tu jubilación está en juego y no tienes absolutamente ningún control sobre tu dinero.
Además, el plan 401 (k) está sujeto al control del gobierno y, como todos sabemos, Washington puede cambiar de opinión con bastante rapidez. Las reglas y regulaciones que rigen tu plan 401 (k) podrían modificarse, se pueden aprobar nuevas leyes y tú podrías recibir un golpe inesperado.
Cuando lo sumas todo, esto es lo que proporciona un 401 (k):
Tarifas ocultas + Sin conocimiento / ni control + Factores externos = Tu jubilación
Vaya, eso seguro que no infunde confianza, ¿verdad? Eso es porque el plan 401 (k) te deja impotente, dependiendo de costos ocultos y las mareas del mercado de valores, sin voz en nada más que en el monto de tu contribución. Si sigues esta receta exactamente, terminarás con un desastre para tu jubilación.
Tácticas de inversión arriesgadas versus tácticas de inversión seguras
En el mundo de la inversión, no hay inversiones 100 por ciento garantizadas. No hay inversión que sea absolutamente segura (segura que significa “libre de pérdidas”). No hay inversión libre de riesgos. Cuando inviertes tu dinero, ganarás y perderás. Eso es una garantía. Sin embargo, ciertamente hay cosas que puedes hacer para reducir el riesgo y aumentar la seguridad de tus inversiones.
En resumen, ¿Qué es arriesgado y qué es más seguro?
Arriesgado
- No tener educación financiera.
- Entregar ciegamente tu dinero a un asesor o consultor financiero.
- No comprender la inversión y los rendimientos de la inversión.
- Poner la mayor parte del dinero y el riesgo y dejar que otros se lleven la mayor parte de las ganancias.
- No tener control sobre tus inversiones.
- Depender en gran medida de un asesor financiero.
Ahora, veamos lo que es seguro cuando se trata de manejar tu dinero:
- Obtener educación financiera.
- Invertir activamente tu dinero y adquirir experiencia práctica.
- Comprender la inversión y los rendimientos de la inversión.
- Poner la mayor parte del dinero y el riesgo y obteniendo la mayoría de los retornos.
- Tener control en tus inversiones.
- Convertirte en tu propio asesor financiero.
Es hora de recuperar el control y convertirte en el chef de tu propia cocina de inversiones. Es la única manera de asegurarte de tener una jubilación segura y próspera, cocinada como a ti te gustará.
Con información de Rich Dad.
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